Ασφάλιση υγείας: Οι γυναίκες πληρώνουν περισσότερα; Γιατί;

Η ασφάλιση υγείας σχεδιάστηκε για να προσφέρει προστασία και σιγουριά σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος. Ωστόσο, για πολλές γυναίκες στην Ινδία —και όχι μόνο— κρύβει μια «αόρατη ποινή». Από υψηλότερα ασφάλιστρα μέχρι περιορισμένη κάλυψη σε γυναικολογικές και αναπαραγωγικές παθήσεις, οι γυναίκες καταλήγουν συχνά να πληρώνουν περισσότερα και να λαμβάνουν λιγότερα.

Το Παράδοξο της Γυναικείας Ασφάλισης

Παρά το γεγονός ότι οι γυναίκες είναι, σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, πιο συνεπείς σε ιατρικούς ελέγχους, πιο πειθαρχημένες στις θεραπείες και λιγότερο πιθανό να υποβάλλουν «αδικαιολόγητες» αξιώσεις, στην αγορά ασφάλισης υγείας αντιμετωπίζονται ως πελάτες υψηλότερου ρίσκου.

Η εμπειρία μιας 29χρονης ασφαλισμένης είναι ενδεικτική: ενώ αγόρασε ακριβώς το ίδιο πρόγραμμα με άνδρες συναδέλφους της, το ασφάλιστρό της ήταν σχεδόν 20% ακριβότερο. Ο λόγος; Πρόσθετες χρεώσεις όπως το maternity loading (επιπλέον κόστος για πιθανότητα εγκυμοσύνης), αυστηρότεροι όροι για τις λεγόμενες «γυναικείες παθήσεις» και μεγαλύτερη πιθανότητα απόρριψης αποζημιώσεων.

Τι Οδηγεί στη Διαφορά

1. Maternity loading: Η εγκυμοσύνη είναι ένα απόλυτα προβλέψιμο γεγονός υγείας. Παρόλα αυτά, λίγα ασφαλιστικά προγράμματα στην Ινδία καλύπτουν τα έξοδα μητρότητας χωρίς πρόσθετες χρεώσεις και μακρές περιόδους αναμονής.

2. Υψηλότερη κατηγοριοποίηση ρίσκου: Παθήσεις όπως το σύνδρομο πολυκυστικών ωοθηκών (PCOS), ο θυρεοειδής, η οστεοπόρωση και ο καρκίνος του μαστού είναι συχνές στις γυναίκες. Αντί να συμπεριλαμβάνονται ως τυπικές παροχές, συχνά θεωρούνται «υψηλού κινδύνου» και επιβαρύνουν το κόστος του συμβολαίου.

3. Αυστηρότερος έλεγχος αποζημιώσεων: Τα δεδομένα δείχνουν ότι οι γυναίκες υφίστανται πιο λεπτομερή έλεγχο όταν υποβάλλουν αιτήματα που σχετίζονται με αναπαραγωγική ή ορμονική υγεία. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε καθυστερήσεις ή και σε μειωμένες πληρωμές.

Το παράδοξο είναι εμφανές: οι γυναίκες χρησιμοποιούν πιο υπεύθυνα το σύστημα υγείας, όμως η ασφαλιστική αγορά συχνά τις «τιμωρεί» με υψηλότερα ασφάλιστρα.

Μια Ευκαιρία για Αλλαγή

Ο Sanjiv Bajaj, αντιπρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της BajajCapital, τονίζει ότι η κατάσταση αυτή δεν πρέπει να θεωρείται αναπόφευκτη, αλλά αντίθετα ως ευκαιρία. «Αντί να βλέπουμε την εγκυμοσύνη ή την αναπαραγωγική υγεία ως βάρος, μπορούμε να σχεδιάσουμε προϊόντα που στηρίζουν πραγματικά το ταξίδι της γυναίκας στη διάρκεια της ζωής της. Το θέμα είναι η δικαιοσύνη, όχι η ειδική μεταχείριση», εξηγεί. Μια τέτοια προσέγγιση, σύμφωνα με τον ίδιο, δεν θα ωφελήσει μόνο τις γυναίκες αλλά θα ενισχύσει συνολικά την εμπιστοσύνη προς την ασφαλιστική αγορά.

Τι Μπορεί να Αλλάξει στην Πράξη

1. Πιο συμπεριληπτικά προϊόντα: Ορισμένες ασφαλιστικές έχουν ήδη λανσάρει πακέτα που καλύπτουν ειδικά θέματα όπως το PCOS, τον καρκίνο του μαστού και τη μητρότητα. Αν τέτοιες πρακτικές επεκταθούν, το κόστος μπορεί να μειωθεί σημαντικά.

2. Ρυθμιστική πίεση για διαφάνεια: Η Αρχή Ασφαλίσεων και Ανάπτυξης της Ινδίας (Irdai) έχει εισαγάγει πιο απλά έγγραφα και τυποποιημένους όρους, ώστε οι καταναλωτές να μπορούν να συγκρίνουν ευκολότερα τις παροχές και τους αποκλεισμούς.

3. Ενημερωμένοι καταναλωτές: Όσο περισσότερες γυναίκες ρωτούν στοχευμένα πριν αγοράσουν ασφάλιση, τόσο αυξάνεται η πίεση προς τις εταιρείες να βελτιώσουν τα προϊόντα τους. Όπως τονίζει ο Bajaj, «η ζήτηση είναι η ισχυρότερη κινητήρια δύναμη αλλαγής».

Τρεις Ερωτήσεις που Κάθε Γυναίκα Πρέπει να Θέτει

• Καλύπτεται η μητρότητα και ποια είναι η περίοδος αναμονής;

• Περιλαμβάνονται παθήσεις όπως PCOS, καρκίνος μαστού ή τραχήλου χωρίς επιπλέον κόστος;

• Ποιοι είναι οι αποκλεισμοί και πόσο συχνά εγκρίνονται αιτήματα που σχετίζονται με την υγεία των γυναικών;

Το Διακύβευμα: Δικαιοσύνη και Σιγουριά

Για τις γυναίκες, το ζήτημα δεν είναι η παροχή «εκπτώσεων», αλλά η ισότητα. Μια ασφαλιστική πολιτική υγείας πρέπει να αντικατοπτρίζει τις πραγματικές ανάγκες τους, χωρίς να τις τιμωρεί. Τα καλά νέα είναι ότι η συζήτηση έχει ήδη ξεκινήσει. Όσο περισσότερες εταιρείες και ρυθμιστικοί φορείς αναγνωρίζουν την ανάγκη για δίκαιη και διαφανή κάλυψη, τόσο πιο πιθανό είναι να δούμε ένα νέο μοντέλο ασφάλισης που θα είναι πραγματικά συμπεριληπτικό. Και τελικά, όσες εταιρείες ανταποκριθούν πρώτες σε αυτή την αλλαγή δεν θα κερδίσουν μόνο νέους πελάτες· θα κερδίσουν την εμπιστοσύνη τους.