Η αρμόδια χρηματοοικονομική εποπτική αρχή της Ταϊβάν (Financial Supervisory Commission – FSC) εξέδωσε πρόσφατα προειδοποίηση προς τους καταναλωτές σχετικά με τους κινδύνους που συνδέονται με τα επενδυτικού τύπου ασφαλιστικά προϊόντα. Η ανακοίνωση επικεντρώνεται κυρίως στα λεγόμενα unit-linked συμβόλαια, τα οποία συνδυάζουν ασφαλιστική κάλυψη με επενδυτικά στοιχεία και ενδέχεται να ενέχουν σημαντικό οικονομικό ρίσκο για τους κατόχους τους.
Πώς λειτουργούν τα επενδυτικά ασφαλιστικά προϊόντα
Τα επενδυτικού χαρακτήρα ασφαλιστικά συμβόλαια διαφέρουν από τις παραδοσιακές μορφές ασφάλισης ζωής, καθώς μέρος των ασφαλίστρων επενδύεται σε χρηματοοικονομικά μέσα, όπως αμοιβαία κεφάλαια ή άλλες επενδυτικές τοποθετήσεις. Αυτό σημαίνει ότι η αξία του συμβολαίου και οι μελλοντικές παροχές εξαρτώνται από την πορεία των αγορών και την απόδοση των επενδύσεων.
Η FSC τόνισε ότι σε αυτές τις περιπτώσεις ο ασφαλισμένος αναλαμβάνει τον επενδυτικό κίνδυνο. Οι αποδόσεις δεν είναι εγγυημένες, ενώ υπάρχει πάντα πιθανότητα απωλειών, κάτι που διαφοροποιεί σημαντικά τα προϊόντα αυτά από τα παραδοσιακά ασφαλιστικά συμβόλαια με σταθερές παροχές.
Διαχωρισμός μεταξύ ασφάλισης ζωής και προσόδων
Ένα από τα βασικά σημεία της προειδοποίησης αφορά τη σωστή κατανόηση του τύπου του ασφαλιστικού προϊόντος. Σύμφωνα με την FSC, οι καταναλωτές πρέπει να διακρίνουν αν το συμβόλαιο έχει ως βασικό στόχο την προστασία μέσω ασφάλισης ζωής ή την εξασφάλιση εισοδήματος, όπως συμβαίνει με τα συμβόλαια προσόδων.
Η ασφάλιση ζωής έχει σχεδιαστεί ώστε να προσφέρει οικονομική ενίσχυση στους δικαιούχους μετά τον θάνατο του ασφαλισμένου. Αντίθετα, οι πρόσοδοι παρέχουν τακτικές πληρωμές στον ίδιο τον ασφαλισμένο, συχνά ως μέσο συμπλήρωσης του εισοδήματος στη συνταξιοδότηση.
Η FSC υπογράμμισε ότι οι καταναλωτές πρέπει να επιλέγουν προϊόντα που ανταποκρίνονται στους πραγματικούς οικονομικούς τους στόχους, είτε πρόκειται για προστασία κινδύνου είτε για δημιουργία εισοδήματος.
Κίνδυνοι αγοράς, ρευστότητας και συναλλάγματος
Η ρυθμιστική αρχή επισήμανε επίσης ότι τα επενδυτικά ασφαλιστικά προϊόντα εκθέτουν τους κατόχους σε διάφορους χρηματοοικονομικούς κινδύνους. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνονται οι διακυμάνσεις των χρηματιστηριακών αγορών, οι αλλαγές επιτοκίων, ο πιστωτικός κίνδυνος και η περιορισμένη ρευστότητα ορισμένων επενδύσεων.
Επιπλέον, σε συμβόλαια που εκδίδονται σε ξένο νόμισμα υπάρχει και συναλλαγματικός κίνδυνος. Οι μεταβολές στις ισοτιμίες μπορεί να επηρεάσουν την αξία των παροχών ή των αποταμιεύσεων, ενώ πολιτικές ή οικονομικές εξελίξεις στη χώρα του νομίσματος μπορούν να επηρεάσουν την απόδοση των επενδύσεων.
Για τον λόγο αυτό, η FSC συμβουλεύει τους καταναλωτές να μην βασίζονται μόνο σε πρόσφατες υψηλές αποδόσεις ή στις τάσεις της αγοράς, αλλά να αξιολογούν αν μπορούν να αντέξουν πιθανές απώλειες.
Σημασία της διαφάνειας και της ενημέρωσης
Ένα ακόμη ζήτημα που ανέδειξε η FSC είναι η ανάγκη πλήρους κατανόησης των όρων των συμβολαίων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τακτικές πληρωμές ή τα μερίσματα μπορεί να προέρχονται από το ίδιο το κεφάλαιο του ασφαλισμένου και όχι από επενδυτικά κέρδη, γεγονός που μειώνει την αξία του συμβολαίου με την πάροδο του χρόνου. Η αρχή τόνισε ότι οι καταναλωτές πρέπει να διαβάζουν προσεκτικά τα ενημερωτικά έγγραφα και να κατανοούν πλήρως τη στρατηγική επένδυσης, τα πιθανά κόστη και τους κινδύνους.
Δικαίωμα υπαναχώρησης
Σύμφωνα με τους κανονισμούς της Ταϊβάν, οι ασφαλισμένοι διαθέτουν περίοδο υπαναχώρησης περίπου 10 ημερών μετά την παραλαβή του συμβολαίου. Εάν διαπιστώσουν ότι το προϊόν δεν ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους, μπορούν να το ακυρώσουν και να λάβουν πλήρη επιστροφή των ασφαλίστρων. Η πρόβλεψη αυτή ενισχύει τη σημασία της διαφάνειας και της σωστής ενημέρωσης πριν από την πώληση, ιδιαίτερα για σύνθετα προϊόντα με επενδυτικό χαρακτήρα.
Τάσεις στην ασφαλιστική αγορά της Ταϊβάν
Η προειδοποίηση της FSC έρχεται σε μια περίοδο μεταβολών στον ασφαλιστικό κλάδο της χώρας. Το 2025, τα κέρδη προ φόρων των ασφαλιστικών εταιρειών έφτασαν τα 193,7 δισ. δολάρια Ταϊβάν, με τις εταιρείες ζωής να παρουσιάζουν σημαντική πτώση κερδοφορίας, ενώ οι γενικές ασφαλίσεις κατέγραψαν αύξηση. Παράλληλα, αυξάνεται η ζήτηση για συμβόλαια σε ξένο νόμισμα και επενδυτικά προϊόντα, γεγονός που εντείνει την ανάγκη για ενημέρωση και προσοχή από τους καταναλωτές.
Η παρέμβαση της FSC αποτελεί μια σαφή υπενθύμιση ότι τα επενδυτικού τύπου ασφαλιστικά προϊόντα μπορεί να προσφέρουν ευκαιρίες, αλλά συνοδεύονται και από σημαντικούς κινδύνους. Οι καταναλωτές καλούνται να αξιολογούν προσεκτικά τους στόχους τους, να κατανοούν πλήρως τους όρους των συμβολαίων και να λαμβάνουν υπόψη τόσο τις αγοραίες όσο και τις συναλλαγματικές διακυμάνσεις πριν λάβουν αποφάσεις.
Βρείτε μας στο Google News. Πατήστε εδώ!